У 40% взрослых россиян есть кредиты, говорится в отчете Центробанка. И часто это не один займ, а сразу несколько. Чтобы не путаться в платежах, кредиты можно объединить. Причем даже в том случае, если это совсем разные продукты, например, ипотека и потребительский займ. Рассказываем, как это сделать.
Суть объединения или перекредитования в том, чтобы получить более выгодную процентную ставку и таким образом сэкономить на переплате или добиться снижения долговой нагрузки. Можно сократить ежемесячный платеж — вместо нескольких сделать один, а параметры кредита подобрать таким образом, чтобы размер нового платежа оказался меньше, чем был у прежних займов.
Есть два основных способа объединения: рефинансирование и консолидация. Второй по сути является разновидностью первого. Расскажем о них подробнее.
Как работает рефинансирование
При рефинансировании банк выдает кредит, которым заемщик должен погасить один или несколько уже имеющихся займов. Если клиент захочет, сумма нового кредита может быть больше, чем размер задолженности, тогда остаток он может потратить по своему усмотрению.
Часто заемщики прибегают к рефинансированию в том случае, если у банков появились более выгодные предложения. Например, ЦБ снизил ключевую ставку, и вслед за ней пошли вниз процентные ставки по кредитам.
Также с помощью рефинансирования можно уменьшить размер ежемесячного платежа за счет более длительного срока кредитования.
Рефинансировать кредиты, в том числе ипотеку, можно в любом банке, который предлагает такую услугу.
Как работает консолидация
Консолидация похожа на рефинансирование, но есть пара отличий. К примеру, консолидировать можно только от двух кредитов (а рефинансировать разрешается и один). Клиент не получит при консолидации дополнительных наличных — банк объединяет долги заемщика в один кредит, сумма которого равна размеру задолженностей.
Банки не выделяют консолидацию в отдельную услугу, а называют ее тем же рефинансированием. Поэтому обращаться нужно именно за ним.
Разница между этими инструментами небольшая. Но рефинансирование обычно подразумевает перекредитование ради снижения процентной ставки. А консолидация — объединение нескольких кредитов в один.
Особенности рефинансирования ипотеки
Если заемщик хочет рефинансировать ипотечный и потребительский кредит, ему предложат два варианта.
Первый — оформить новый потребительский кредит и погасить с его помощью имеющиеся долги. Другими словами, можно закрыть ипотеку обычным кредитом. Плюс в том, что с жилья будет снято обременение. Минус — с уплаченных процентов по потребительскому кредиту нельзя получить налоговый вычет, как в случае с ипотекой.
Банки неохотно пойдут на такое рефинансирование, если долг по ипотеке и действующему потребительскому кредиту превышает 5 млн рублей. Кроме того, процентная ставка по рефинансированию, скорее всего, будет выше, чем по ипотеке, а значит, рефинансирование вряд ли окажется выгодным.
Второй вариант — оформить при рефинансировании ипотечный договор. Тогда квартира по-прежнему будет находиться в залоге у банка, но долг увеличится на сумму задолженности по потребительскому кредиту. Правда, придется снова потратиться на оценку залоговой недвижимости, страхование, государственную регистрацию ипотеки.
Что важно знать перед перекредитованием
Самому заемщику нужно проанализировать свои долги, посчитать, какую ежемесячную сумму он платит сейчас и какую может платить после консолидации или рефинансирования с учетом актуальных процентных ставок.
Для рефинансирования в любом виде важно, чтобы не было просрочек по действующим кредитам, а также неоплаченных штрафов, пеней и комиссий. Для того чтобы узнать, как с этим обстоят дела, можно обратиться в бюро кредитных историй. Если кредитная история окажется плохой, велика вероятность, что банки откажут в перекредитовании.
Когда перекредитование невыгодно
Рефинансирование или консолидация потребительского кредита и ипотеки может быть невыгодной, если:
- новая ставка ниже на один процентный пункт или меньше;
- прошла половина срока кредитного договора или долг погашен больше чем на 50%.
В первом случае расходы на оформление консолидации (например, страхование и оценка недвижимости) могут нивелировать выгоду от самой консолидации.
Во втором можно существенно переплатить, так как банки чаще всего используют аннуитетную схему платежей. При ней в первые месяцы или годы (в зависимости от срока кредита) погашаются в основном проценты, а тело кредита практически не уменьшается. После оформления рефинансирования заемщику снова придется гасить в первую очередь проценты.
Почему банк может отказать в перекредитовании
Заявку на рефинансирование рассматривают так же, как и заявку на кредит. А это значит, что потенциальный заемщик должен соответствовать требованиям банка по возрасту, доходу, трудовому стажу и т. п. Основные причины для отказа в оформлении кредита:
- плохая кредитная история;
- недостаточная сумма дохода;
- просроченная задолженность по действующим кредитам;
- внесение изменений в несущие конструкции жилья (когда речь об ипотеке).
Если дохода с места работы не хватает для оформления рефинансирования, можно указать дополнительные источники: проценты по вкладам, доход от самозанятости, от сдачи недвижимости в аренду, от инвестиций и т. п.
О том, как проверить кредитную историю, мы подробно рассказывали в этом материале.
