Рефинансирование помогает снизить долговую нагрузку и сэкономить на переплате. Однако иногда банк может отказать в рефинансировании кредита, в том числе из-за плохой кредитной истории. Разбираемся, как исправить ее и увеличить шансы одобрения заявки.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это услуга, при которой вы берете новый кредит с более выгодными условиями, чтобы погасить другие кредиты. В результате ежемесячный платеж и общая переплата снижаются.
Чем раньше вы оформите рефинансирование после получения кредита, тем больше сможете сэкономить на переплате. К примеру: у вас есть кредит на 200 тыс. рублей под 17% годовых на 2 года с ежемесячным платежом в 9888 рублей. Если вносить платежи строго по графику, переплата будет 37 312 рублей. В случае, если вам одобрят рефинансирование под 14% годовых, то платеж и переплата зависят от момента оформления:
- Если рефинансируете кредит после того, как внесли уже 3 платежа по 9888 рублей, то ежемесячный платеж составит 9624 руб., а общая переплата снизится до 31 987 рублей.
- Если рефинансируете кредит после того, как внесли уже 6 платежей по 9888 рублей, то тогда ежемесячный платеж составит 9667 рублей. Общая переплата также снизится, но уже на меньшую сумму, чем при рефинансировании через 3 месяца, — до 33 343 рублей.
Почему банк может отказать в рефинансировании
Любую кредитную заявку, в том числе на рефинансирование, банки рассматривают с учетом многих параметров, среди которых: кредитная история, уровень дохода, долговая нагрузка и другие. И по заявке на рефинансирование может прийти отказ, если у вас, например:
- Плохая кредитная история.
- Есть просрочки по действующим кредитам.
- Банк не может предложить вам ставку по рефинансированию ниже текущей.
Если один банк отказал в рефинансировании, можно подать заявку в другой. У разных финансовых организаций могут отличаться условия по одобрению заявок.
Как можно повлиять на решение банка по рефинансированию с помощью кредитной истории
Нередко банки отказывают в рефинансировании из-за плохой кредитной истории. Поэтому, чтобы увеличить вероятность одобрения, можно попробовать улучшить свою КИ. Вот 4 способа:
- Если у вас есть просрочки, постарайтесь погасить их как можно раньше и подать заявку повторно. Если нет возможности вносить платежи в принципе, то лучше обратиться в банк для реструктуризации долга. Мы также рассказывали, что делать, если нечем платить по кредитам.
- Так же, как и просрочки, нужно погасить другие долги, если они есть: за ЖКХ, по алиментам, налогам и т. д.
- Если у вас есть кредитные карты, которыми не пользуетесь, закройте их. Может прийти отказ, если у вас слишком много активных кредитных продуктов.
- Проверьте вашу кредитную историю на ошибки — некорректные записи о просрочках или упоминания о кредитах, которые вы не брали. Если нашли ошибку, сначала обратитесь в банк, который передал неправильную информацию. Если не получится решить вопрос через него, обратитесь в бюро кредитных историй. После исправления можно подать заявку заново.
Какие есть альтернативы рефинансированию
Если банк отказал в рефинансировании, рассмотрите альтернативные варианты. Разберем их подробнее.
Кредит под залог. Попробуйте оформить нецелевой потребительский кредит, если найдете ставку ниже, чем по действующим займам. Можно рассмотреть вариант кредита под залог машины или квартиры. Залог увеличит вероятность одобрения и поможет снизить процент.
Реструктуризация. Если у вас финансовые трудности и вы можете подтвердить их документами, попробуйте обратиться в банк для реструктуризации. Например, когда снизились доходы, подойдет справка 2-НДФЛ.
Кредитные каникулы. Можно оформить кредитные каникулы — это даст возможность не вносить платежи (либо вносить меньше обычного) от 1 до 6 месяцев. У вас будет время на то, чтобы решить финансовые проблемы — например, найти новую работу. Сейчас кредитные каникулы по закону доступны:
- мобилизованным и всем участникам СВО;
- жителям территорий, на которых установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС);
- гражданам, у которых за 2 месяца перед обращением упали доходы на 30% или более в сравнении со средним доходом в прошлом году.
Страховка. Если вы подключили страховку по кредиту, воспользуйтесь ею. Как правило, полис покрывает потерю трудоспособности на длительный срок, получение инвалидности и другие риски.
Банкротство. Если ни один из перечисленных выше вариантов не подходит, рассмотрите процедуру банкротства. Она подходит при:
- потере работы и отсутствии накоплений или других источников дохода;
- отсутствии имущества, которое можно продать и закрыть долги;
- наличии просрочек более 3 месяцев и общей сумме долга от 25 тыс. рублей.
