Особенность ипотечных кредитов в том, что их берут на длительный срок. Официально ограничений нет, но обычно банки обозначают максимум в 30–35 лет. И заемщики пользуются этим предложением. При этом у них есть и опасения — не рискованно ли планировать обязательства на такой долгий срок? Разбираемся, в чем выгода оформления ипотеки сразу на 30 лет.
На какой срок россияне берут ипотеку
По данным Банка России, в июле 2024 года средний срок ипотечных займов составил 24 года и 2 месяца. А во втором полугодии 2023 года, по информации ЦБ, 57% ипотек выдавались на срок более 25 лет, 15% — на срок более 30 лет.
«Увеличивается и возраст заемщика на момент выплаты кредита: 42% ипотеки, выданной во втором полугодии, будет погашено, когда заемщику исполнится больше 65 лет», — отметили в пресс-службе Банка России.
Но далеко не все заемщики, которые оформили ипотеку на 30 лет, действительно будут погашать ее так долго. Часть из них за счет внесения досрочных платежей рассчитаются с долгом раньше.
Бесплатно подобрать ипотеку с максимальным шансом одобрения можно с помощью сервиса Банки.ру.
Мастер подбора ипотеки
Заполните одну анкету и получите лучшие предложения от банков по ипотеке
Сумма кредита:
Ежемесячный платёж от:
Почему ипотека на 30 лет выгодна
У оформления ипотеки на длительный срок есть несколько преимуществ. Они делают ее более выгодной по сравнению с займом на короткий срок, говорит директор юридической группы «Яковлев и Партнеры» Мария Яковлева. Это:
- небольшие ежемесячные платежи;
- удешевление кредита за счет инфляции;
- возможность досрочного погашения.
Разберем подробнее каждое из них.
Низкий ежемесячный платеж
Ежемесячные платежи по кредиту, который оформлен на 30 лет, ниже, чем по кредиту на 10 или 15 лет. Это особенно важно для семей с ограниченным бюджетом, считает эксперт. Да и любой семье такие условия позволят более свободно планировать расходы и не ограничивать себя в других сферах жизни.
Например, при сумме кредита в 6 млн рублей по ставке 8% годовых для ипотеки на 15 лет ежемесячный платеж составит около 57 000 рублей, для ипотеки на 30 лет — около 44 000 рублей. Разница почти в 13 000 рублей может стать значительной финансовой поддержкой.
Инфляция снижает долг
За 30 лет стоимость денег значительно снижается, а фиксированные платежи по ипотеке остаются неизменными.
«Таким образом, с течением времени реальные расходы на погашение ипотеки уменьшаются. Через 10–20 лет сумма платежа будет казаться менее значимой из-за роста доходов и удорожания товаров и услуг», — пояснила Мария Яковлева.
По словам аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, здоровым уровнем инфляции принято считать ее темпы до 10% в год, а оптимальным — до 4%.
Так, если ежегодная инфляция составит в среднем 4%, то через 15 лет 44 000 рублей будут эквивалентны сегодняшним 24 000 рублей. Это означает, что в реальном выражении бремя ежемесячных платежей снизится.
Кроме того, у заемщика может увеличиться зарплата, а платеж по ипотеке останется тем же. Посмотрим на примере. Андрей взял ипотеку в 2016 году под 10% годовых, ежемесячный платеж составил 17 000 рублей, а его зарплата тогда была 70 000 рублей. Он не рефинансировал кредит и продолжает платить ту же сумму, но доход к 2024 году увеличился до 120 000 рублей, а платеж стал менее существенным для общего бюджета.
Досрочное погашение
Заемщик может, исходя из своих финансовых возможностей, регулярно или периодически вносить досрочные платежи. За счет них он может сокращать срок кредита и, соответственно, размер переплаты по процентам или уменьшать сумму ежемесячных платежей.
Можно сэкономить до нескольких миллионов рублей в зависимости от ставки и суммы кредита, если полностью погасить ипотеку на десятый год после ее оформления.
Кстати, при высоком уровне инфляции более выгодным может оказаться не досрочное погашение ипотеки, а инвестирование свободных денег. Подробнее об этом мы вместе с экспертами рассказывали в статье.
Куда вложить свободные деньги
Одним из самых популярных инструментов сбережений являются вклады. В 2024 году ставки по ним высокие. Например:
Вклад «Свой вклад» от Своего Банка — 19,22% (с учетом капитализации — 20%)
Вклад «Инго Выгода на 181 день» от Ингосстрах Банка — до 19,1%
Вклад «Локо Вклад. Банки.ру» от Локо-Банка — до 19%
Вклад «Капитал (на 190 дней)» от Росбанка — до 18,35%
Данные актуальны на момент публикации материала. Все предложения банков можно посмотреть в нашем каталоге.
Низкая процентная ставка
Пока в России еще действуют льготные программы: семейная ипотека, сельская ипотека, IT-ипотека, Дальневосточная и Арктическая ипотека. Поэтому долгосрочным кредитом можно зафиксировать низкую процентную ставку. Например, семейную ипотеку сейчас можно оформить под 6% годовых, а сельскую — под 3%.
Отметим, что у Дальневосточной и Арктической ипотеки установлен максимальный срок кредита — 20 лет, у сельской — 25 лет.
Если ипотека оформлена не по льготной программе, а по рыночной ставке, то в будущем можно рассчитывать на рефинансирование кредита. Такая возможность появится, когда ключевая ставка снизится и банки пересмотрят условия выдачи ипотеки.
«Банк России перейдет к циклу смягчения денежно-кредитной политики не ранее 2025 года. Тогда же следует ожидать постепенного снижения ставок по потребительским кредитам, автокредитам и рыночной ипотеке», — говорит Инна Солдатенкова.
А какие минусы?
Основной недостаток более длительной ипотеки — большая итоговая переплата, особенно если не планируется досрочное погашение. Поэтому перед оформлением кредита нужно тщательно оценить свои финансовые возможности, просчитать все плюсы и минусы и принять взвешенное решение.
Эксперты считают, что платежи по всем кредитным обязательствам, включая ипотеку, не должны превышать 30–50% от ежемесячного дохода семьи. А лучше, чтобы они составляли 30–40%.
