За последний год ставки по рыночной ипотеке только росли и сейчас превышают 20–25% годовых. Узнали у экспертов Банки.ру, стоит ли оформлять ипотеку в следующем году. 

Что влияет на ставки по ипотеке

На проценты по ипотеке и другим кредитным продуктам влияет не только ключевая ставка на уровне 21% годовых, но и ограничения ЦБ. Среди них можно выделить: 

• Введение макропруденциальных надбавок и лимитов и их повышение с 1 ноября 2024-го. Это значит, что заемщикам, у которых ежемесячно уходит на погашение кредитных платежей 50–80% от дохода, будет сложнее получить одобрение по заявке. Однако с 1 сентября 2024 года ограничения ужесточили, и теперь отказ по кредитной заявке можно получить даже при оптимальной нагрузке: когда на погашение уходит 30% от дохода или меньше.
• Отмена верхней границы ПСК. Теперь ПСК по кредитным договорам, подписанным или измененным начиная с III квартала 2024-го, не должна более чем на треть превышать среднерыночное значение, рассчитанное Центробанком по разным категориям кредитов.

Также на рынок в 2025 году особенно повлияет введение ипотечного стандарта с 1 января. Это поможет добиться более подробного информирования заемщика обо всех рисках, связанных с ипотекой еще до подписания договора. Тогда заемщик сможет принять более взвешенное решение, оценив все факторы и риски. 

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что ипотечный стандарт снизит возможности некоторых заемщиков. Например, для тех, у кого нет денег на первый взнос, и они рассчитывали на кэшбэк от застройщика, который уже нельзя будет использовать для взноса. Также стандарт приведет к снижению темпов кредитования и уровня закредитованности. Однако он защитит многих людей от рисков и повысит прозрачность условий.  

Стоит ли брать ипотеку в 2025 году

По мнению аналитика Банки.ру Артура Хачатуряна, сейчас банки чаще всего обращают внимание на долговую нагрузку потенциального заемщика. В идеале, чтобы на погашение платежей уходило не более 30% от дохода, на крайний случай — не более 50%. 

Рыночная ипотека, в отличие от льготной, выдается под ставку выше 20–25% годовых — из-за этого она недоступна большинству заемщиков, особенно тем, у кого низкие доходы. Инна Солдатенкова рекомендует оформлять рыночную ипотеку только если:

• есть возможность закрыть ее раньше срока — например, за счет продажи другой квартиры;
• рассчитываете на рефинансирование ипотеки в будущем, когда ставки будут ниже. 

Когда ставки начнут снижаться

Инна Солдатенкова отмечает, что это произойдет, когда ЦБ сможет перейти к смягчению денежно-кредитной политики. Это возможно не ранее второго полугодия 2025 года. Тогда и будет возможность рефинансирования ипотеки для тех заемщиков, которые оформили ее в 2024-м под более высокий процент.