Как попасть в историю

По закону каждый россиянин вправе получить свою кредитную историю в любой момент. Однако на практике оказывается, что сделать это не так уж и просто. Корреспондент Банки.ру на личном опыте выяснял, какие перипетии ожидают человека на пути к заветной кредитной истории.

Статья 8 Федерального закона «О кредитных историях» гласит, что любой россиянин может получить свою кредитную историю в соответствующем бюро кредитных историй (БКИ). В теории это сделать довольно просто — обратиться в БКИ с запросом и получить ответ. Но на деле это целая эпопея, требующая немало денег и времени.

Заемщики обращаются за своей историей, когда хотят понять, что знают о них банки. Обычно это происходит либо в преддверии получения какого-то важного кредита, либо потому, что банки им уже отказали в займе. «В большинстве случаев клиенты интересуются, корректно ли передана информация об их кредитной истории в бюро для того, чтобы избежать проблем при получении кредита в другом банке», — поясняет начальник управления риск-менеджмента физических лиц малого и микробизнеса Райффайзенбанка Ольга Конюшкова. Рост спроса на кредитные истории со стороны россиян отмечал в недавнем интервью Банки.ру и гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

Кредитные ошибки

Иногда в кредитных историях действительно кроются ошибки и опечатки. «Обращение в кредитное бюро позволяет заемщикам проверить достоверность, актуальность и корректность сведений по кредитной истории, — рассказывает заместитель директора департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Ирина Градович. — Известны примеры наличия недостоверных, неактуальных данных или опечаток в информации, входящей в состав кредитной истории заемщика».

«В силу того, что процедура передачи и хранения кредитных историй существует не так давно, периодически происходит передача ошибочных данных, — признает вице-президент, заместитель директора департамента рисков ВТБ 24 Ольга Балаева. — Следствием этого может стать отказ банка в выдаче кредита заявителю». Запросив свою историю, заемщик может проверить правильность содержащейся в ней информации.

То, что банкиры тоже люди и могут ошибаться, свидетельствуют и отзывы в «Народном рейтинге». Поделиться таким опытом может и автор статьи: не так давно мне пришлось брать автокредит, но некоторые банки, в том числе и ЮниКредит Банк, отказали в займе из-за наличия у меня ипотеки. Объясняя свое решение, «ЮниКредит» указал полную сумму моего ипотечного кредита, хотя большая часть этого займа давно погашена. Получается, информация в кредитных историях, по крайней мере в некоторых из них, сильно запаздывает.

«Код Да Винчи»

Чтобы получить свою историю, нужно сначала выяснить, в каком кредитном бюро она находится. Всего их в России действует 31, а большая часть историй находится в трех крупнейших — НБКИ, Объединенном кредитном бюро и «Эквифакс Кредит Сервисиз».

По словам начальника кредитного управления банка «Западный» Михаила Богданова, прежде всего необходимо узнать код своей кредитной истории (код субъекта кредитной истории) и подать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Если заемщик не знает своего кода, он может сформировать его в любой кредитной организации, написав заявление по форме банка. Код формируется в течение суток — во всяком случае, ровно через сутки я получила сформированный код в Московском Кредитном Банке, где писала заявление. Эта процедура оказалась бесплатной.

После того как код готов, можно подать заявку и узнать, какое БКИ хранит сведения о ваших кредитных «похождениях». Проще всего это сделать, заполнив электронную заявку на сайте Банка России. Другие варианты — написать заявление в любом БКИ, на Почте России и даже у нотариуса. Последние, впрочем, как показали мои опросы, не в курсе такой возможности. Равно как и многие банки. Это все потому, что запросов от частных лиц поступает очень мало. Например, в довольно крупном розничном ХКФ Банке насчитывают всего пару подобных запросов в месяц, а в Райффазенбанке — порядка десяти, тоже немного.

Банк России отвечает практически мгновенно — через несколько минут на электронную почту заемщика приходит отчет о том, в каком БКИ хранится его кредитная история. Информация о моих займах оказалась сразу в трех бюро — тех самых крупнейших, о которых я писала выше.

Получить в бюро

Получить свою кредитную историю можно либо непосредственно в бюро, либо через банк-агент данного БКИ. Если действовать непосредственно через «свое» БКИ, то подать заявку можно телеграммой, письмом либо лично, но по записи.

В Объединенное кредитное бюро по телефону мне записаться не удалось, у «женщины-автоответчика» просто отсутствовала такая опция. При этом каждое заявление на получение кредитной истории (у меня их должно быть три, если я хочу получить информацию из каждого бюро) нужно заверить у нотариуса. Стоимость заверения одного документа в нотариальной конторе составила 700 рублей, то есть всего пришлось заплатить 2 100. Также можно отправить в бюро телеграмму с заявлением, она должна быть заверена оператором почтовой связи. В среднем это обойдется примерно в ту же сумму, что и нотариальный вариант.

После подачи заявления в БКИ в течение 10—14 рабочих дней заемщик получит свою кредитную историю тремя способами на выбор: ее пришлют на e-mai, почтовый адрес (в данном случае срок может затянуться) или он сможет забрать ее лично в офисе бюро.

Формат отчета у каждого бюро свой, но содержащийся в нем набор полей и значений везде одинаков. Это регламентируется законом (пункт 1 статьи 4 закона № 218-ФЗ). Кредитная история одного и того же заемщика в различных БКИ может несколько отличаться по содержащейся в ней информации. К примеру, в нее могут не включаться или не столь быстро обновляться сведения о кредите в каком-то банке. Это происходит потому, что разные бюро могут иметь эксклюзивные договоры с разными кредитными организациями. Например, Объединенное кредитное бюро имеет данные обо всех заемщиках Сбербанка, другим же бюро Сбербанк передает информацию о должниках, по которым получены судебные решения. Уникальным партнером «Эквифакс Кредит Сервисиз» является ХКФ Банк, а НБКИ заключило такой договор с банком «Восточный Экспресс».

В моем случае все три кредитных отчета были одинаковыми и содержали верные данные о погашенной сумме ипотечного кредита. Скорее всего, на момент подачи заявки на автокредит в «ЮниКредите» банк обратился в БКИ, в котором содержалась еще не обновленная информация.

Удобные банки-агенты

Если ждать две недели ответа из БКИ не хочется, можно воспользоваться услугами банка-агента, за которые тоже придется платить. По словам заместителя руководителя департамента депозитов и комиссионных продуктов банка «Ренессанс Кредит» Галины Уткиной, получить историю через банк можно буквально за 10 минут. «Узнать информацию через банк-агент можно практически в режиме онлайн, через БКИ — в течение нескольких недель», — подтверждает директор по розничным рискам НОМОС-Банка Алексей Каликин.

Любопытно, что даже БКИ советуют обращаться в банк-агент. «Для оперативного получения своей кредитной истории мы рекомендуем обращаться в банки-агенты, — поясняет директор по маркетингу «Эквифакс Кредит Сервисиз» Сергей Харченко. — Во-первых, это быстрее, а во-вторых, банки имеют большое количество отделений во многих городах России, в отличие от бюро, которое расположено в Москве».

Списки таких банков содержатся на сайтах БКИ, также о них можно узнать по телефону колл-центра БКИ. Плата варьируется от банка к банку. В целом ускоренным путем можно получить кредитный отчет и в самом бюро. По словам Сергея Харченко, это обойдется примерно в 1 тыс. рублей. Порядок расценок на услуги банков-агентов примерно такой же.

По сути, весь процесс от формирования кода субъекта кредитной истории до ее получения займет у заемщика от двух до четырех недель. Проблема в том, что придется не раз отпроситься с работы для визита к нотариусу или в банк для формирования кода субъекта кредитной истории. Ведь все эти процедуры требуют личного присутствия.

БКИ и банки стали задумываться над разработкой различных упрощающих сервисов, и, возможно, скоро частным заемщикам будет проще получить кредитную историю. Но пока получение кредитного отчета напоминает бег по кругу.

У банковского клиента вроде бы есть такое право — знать о том, какие сведения содержатся о нем в БКИ, заемщик каждый раз подписывает бумагу о разрешении передачи сведений в бюро. Причем по закону каждый гражданин имеет право получить свою кредитную историю бесплатно раз в год. Но вот о том, как получить эту самую историю, не знают не только сами заемщики, но и нотариусы, сотрудники Почты России и даже некоторые банковские работники. И на деле получение кредитной истории пока что — отнюдь не бесплатное и довольно затратное по времени и усилиям мероприятие.

Фаина ФИЛИНА для Banki.ru

Пример кредитного отчета из БКИ можно посмотреть здесь.