Здравствуйте, Татьяна!
Вы мне приводите ссылку на расчёт ПСК.

Дополнительно сообщаем, что Вы можете ознакомится с порядком расчета ПСК в п. 2.1. Общих условий: http://alfabank.ru/f/1/retail/docs/ge…140322.pdf

Давайте с Вами вместе посчитаем ПСК по данному документу, опираясь на ответы Ваших сотрудников (исходя из той информации, что Ваш банк предоставляет клиенту при получении кредита).

Я понимаю, что далеко не все клиенты будут пересчитывать ПСК по договору и доверятся расчётам банка, но я так же понимаю, что очень многие клиенты (я не про Альфа-банк, а про кредиты вообще) потом пожалели о том, что не выяснили размер ПСК и в итоге заплатили банку не 16%, а все 40%-100%, за счёт неозвученных банком скрытых комиссий.
Итак считаем.
Согласно указанию ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У (http://base.garant.ru/12160686/) расчёт ПСК производится по формуле п. 1 данных указаний или п. 11 Ваших общих условий.
п. 2 В расчет полной стоимости кредита включаются:
п. 2.1. платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению основной суммы долга по кредиту,
по уплате процентов по кредиту,
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);
п. 2.2. платежи заемщика в пользу третьих лиц (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Смотрим, что у нас прописано в договоре из того, что требуется нам для расчётов.
— платежи по погашению основной суммы долга по кредиту,
— по уплате процентов по кредиту,
— комиссия за ведение (обслуживание) счетов заемщика.

Смотрим, чего у нас нет в договоре:
— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
комиссии за выдачу кредита,
— комиссия за открытие счетов заемщика,
— комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
— комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты,
— платежи заемщика в пользу третьих лиц (например, страховые компании)

Итак я готов посчитать ПСК, прямо у Вас в отделении, но для этого мне необходимо чтобы Вы предоставили мне информацию о тех комиссиях, что не указаны в моём договоре (пять пунктов что я перечислил выше).
Я менеджеру: предоставьте мне, пожалуйста, размер тех комиссий, что не прописаны в моём договоре.
Ответ менеджера: расчёт ПСК производит банк и он нам как и Вам не предоставляет этой информации.
Я: согласно пункту 5 указанию ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика.
Менеджер: молчит, опустив глаза.
Я: хорошо, по договору комиссия за обслуживание текущего счёта равна нулю, предположим, что все остальные комиссии, что не указаны в договоре, то же равны нулю, тогда почему полная стоимость кредита равна 17,23% а процентная ставка по кредиту 15,99%. Итого 17,23—15,99=1,24% это комиссии которые не отражены в моём договоре?
Менеджер: здесь учтены Ваши дополнительные комиссии, штрафы, пени и т. д., но банк этой информации нам не предоставляет.
Татьяна, вопрос к Вам: Вы бы подписали такой договор? В котором учтены, но не прописаны, какие-то комиссии, пени, штрафы, что подтверждают менеджеры банка, но что это за комиссии менеджеры сообщить отказываются?
Я его подписал по двум причинам:
1. Я с банком уже давно и доверяю его репутации.
2. Сумма дополнительных комиссий составила 1,24%, что неприятно, но и не критично для меня в данной ситуации.
Если где-то я неправ в своих расчётах, то прошу меня поправить.
Я прекрасно понимаю, что клиенты, в большинстве своём, обращают внимание на процентную ставку по кредиту и о ПСК в конце договора даже не замечают, но зато потом активно пишут вопросы на горячую линию Альфа-банка, с требованием объяснить откуда по их кредиту начислены такие огромные непонятные проценты.
Я прошу Альфа-банк соблюдать указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У и доводить до клиента полную стоимость ПСК до заключения кредитного договора. В моём случае, трое из четырёх менеджеров Альфа-банка предоставили мне неверную информацию о ПСК моего кредита, в частности по пункту 5 указания ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У: перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Обращаю внимание, что сам договор составлен правильно, а неправильная информация доводится до клиента менеджерами и телефонными консультантами Альфа-банка, что порождает сомнения и множество вопросов.
Я сомневаюсь, что Альфа-банк, при своих масштабах, способен учитывать замечания своих клиентов, но то что Вы читаете, складываете и сортируете вопросы — это уже приятно!

22.03.2014 02:18

 Давайте попробуем более простым языком. 

Вы пишите: «Полная стоимость кредита — это затраты Клиента по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки, связанные с обслуживанием кредита, в соответствии с Соглашением о кредитовании и тарифами Банка». 

Расходы связанные с соглашением о кредитовании мне понятны они прописаны в договоре. 
А расходы связанные с тарифами банка? Вы можете мне их предоставить? Согласно информации от Ваших менеджеров, такие расходы по моему кредиту наличными имеются и они учтены в расчёте ПСК. 

Или Вы пишите: «То есть, полная стоимость кредита — это годовая процентная ставка по кредиту, учитывающая все расходы, которые будут произведены клиентом за время пользования кредитом». 

Предоставьте мне список всех моих расходов по кредиту? Согласно информации от Ваших менеджеров, по моему кредиту наличными существуют расходы, которые не прописаны в моём кредитном договоре, но которые учтены при расчёте ПСК.

Я очень рад, что при ответах по горячей линии клиентам теперь вместо инструкции ЦБ даётся более подробный ответ по ПСК.
Вместо инструкции ЦБ Вы теперь даёте ссылку на страницу сайта банка http://alfabank.ru/retail/effective-rate/.
У меня есть несколько предложений (улучшений) по данному вопросу.
1. Я не смог найти эту страницу через главное меню бака, её так хорошо спрятали, я специально её искал, зашёл во все разделы, в том числе в «информационная поддержка» — её нигде нет (попробуйте найти её сами). Зачем нужна эта страница если клиент не в состоянии её найти. Измените навигационное поле сайта, сделайте его более понятным для клиента. Например ссылки ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПО КРЕДИТАМ на каждой страничке где оформляется кредит. Предоставив клиенту информацию о ПСК до его оформления, Вы оградите себя от разгневанных клиентов, так как в отделениях такой информации не предоставляют.
2. На сайте написано «вы можете узнать у сотрудников банка величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту и посчитать затраты, которые вы понесете при пользовании кредитом». Узнать полную стоимость кредита для «малознающих» менеджеров Альфа-банка нетрудно — цифра написана в договоре. Но согласно инструкции ЦБ, банк должен ещё предоставить клиенту полный перечень и РАЗМЕРЫ всех комиссий и платежей входящих в кредитный договор. Перечень комиссий и платежей указан на Вашем сайте и Ваши менеджеры перечень тоже немного знают. Но вот чего не знают Ваши менеджеры так это РАЗМЕРЫ комиссий и платежей по кредитному договору. Как я писал ранее 3 из 4 менеджеров их не знаю, ссылаясь на тайну банка.
Я прошу банк на данной странице дополнить предложение «При оформлении в ОАО «АЛЬФА-БАНК» кредитных продуктов вы можете узнать у сотрудников банка величину полной стоимости кредита по выбранному вами продукту, А ТАКЖЕ ПОЛНЫЙ ПЕРЕЧЕНЬ И РАЗМЕРЫ ВСЕХ КОМИССИЙ И ПЛАТЕЖЕЙ ПО ВАШЕМУ КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ».
Тогда я, оформляя кредит в Альфа-банке и требуя менеджера объяснить мне ПСК по моему кредитному договору, буду трясти перед менеджером не инструкцией ЦБ, а законные требования, прописанные самим банком.