Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита: как правильно сделать

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

Иллюстрация: Банки.ру

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Как лучше вносить досрочные платежи: полностью или частями?

Полное досрочное погашение требует единовременной выплаты всей оставшейся суммы основного долга и процентов, начисленных до даты погашения. После такого погашения обязательства перед кредитором считаются полностью выполненными.

Частичное досрочное погашение позволяет клиенту вносить сумму, удобную для него, которая идет в счет уменьшения основного долга. При этом клиент может выбрать:

• сокращение общего срока кредита при неизменном ежемесячном платежей;
• уменьшение ежемесячного платежа без изменения срока кредита.

Для расчета изменений по кредиту рекомендуется использовать кредитный калькулятор, который поможет просчитать изменения в процентах и составить новый график платежей.

Как правильно досрочно погасить кредит?

Для досрочного погашения необходимо:

1. Отправить заявление в свободной форме с указанием планируемых суммы и даты погашения.
2. Выбрать тип погашения (уменьшение платежа или срока).
3. Перевести деньги на счет кредитора.
4. Получить подтверждение от кредитора о пересчете остатка ссуды, обычно через SMS или электронную почту.

После полного погашения долга клиент должен запросить выписку, подтверждающую закрытие долга и отсутствие претензий от кредитора, и написать заявление о закрытии счета.

Что учесть при досрочном погашении кредита

• Комиссии за частичное погашение обычно отменены, штрафы за досрочное закрытие не взимаются.
• Кредиторы обязаны принять ваше намерение о досрочном погашении. В случае отказа или затруднений запросите письменное обоснование действий.

Пример расчета кредита с досрочным погашением

Допустим, вы взяли кредит на сумму 1 млн рублей под 10% годовых на пять лет. Ежемесячный платеж составляет примерно 21 247 рублей. Если через год вы решите досрочно погасить 500 тысяч рублей, то:

• при выборе уменьшения срока кредита ваш срок кредитования уменьшится примерно до 2,5 лет;
• при выборе уменьшения ежемесячного платежа ваш платеж уменьшится примерно до 10 623 рублей в месяц.

Чтобы выяснить, какой вариант досрочного погашения оптимально подходит вам, рекомендуется использовать кредитный калькулятор. Он поможет просчитать, как изменятся проценты после досрочного погашения и поможет составить обновленный график платежей.