Ипотечное и добровольное страхование имущества: в чем отличия и есть ли смысл покупать оба полиса

Страхование имущества при оформлении ипотечного кредита — одно из обязательных условий, которое прописано в ФЗ № 102 «Об ипотеке», поэтому отказаться от него нельзя. Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемого имущества, поэтому заложенная недвижимость обязательно должна быть застрахована. Полис гарантирует, что в случае непредвиденной ситуации заемщик не останется и без жилья, и с обязательствами перед банком, а банк получит деньги. Такая страховка должна быть отправлена в банк в момент оформления ипотеки, а впоследствии регулярно пролонгироваться до полной выплаты долга банку. Это стандартный вид страхования, идентичный у большинства страховых компаний, в отличие от полисов добровольного страхования имущества.

От чего защищает ипотечная страховка

Важная особенность полиса ипотечного страхования заключается в том, что он защищает только конструктивные элементы недвижимости: «голые» стены и перекрытия, входную дверь и окна. Отделка и оборудование в доме не страхуются, и в этом одно из его основных отличий от добровольного страхования имущества, которое может включать в себя также и внутреннюю отделку, и гражданскую ответственность перед третьими лицами — соседями.

Что касается объема покрываемых рисков ипотечной страховки, то он минимальный и включает в себя те риски, которые могут уничтожить недвижимость или значительно снизить ее первоначальную стоимость. К ним относятся: пожар, залив, стихийные бедствия, взрыв, противоправные действия третьих лиц, падение деревьев и предметов, конструктивные дефекты, а также производственные браки при строительстве. Одним словом, ипотечный полис позволяет клиенту минимизировать свои риски в случае разрушения или повреждения несущих конструкций его квартиры.

До недавних пор у каждого банка были свои стандарты и требуемый перечень рисков, но недавнее указание Банка России изменит эту практику. ЦБ РФ потребовал от банков, страховщиков и микрофинансовых организаций установить единые стандарты минимальных требований при страховании рисков заемщиков в потребительском и ипотечном кредитовании. Они отменят индивидуальные подходы страховщиков к наполнению и условиям действия таких полисов.

Что касается цены полиса, то она напрямую зависит от размера долга перед банком: чем он больше, тем дороже обойдется полис. Причина проста: размер страхового покрытия (максимальная сумма выплаты) должен быть не меньше долга по ипотеке. По мере выплаты долга стоимость страховки будет снижается, так как тариф напрямую зависит от размера задолженности.

Когда ипотека возможна без страховки жилья

Договор страхования при оформлении ипотеки не заключается только в том случае, если недвижимость еще не достроена и дом не введен в эксплуатацию.

«До момента ввода объекта в эксплуатацию банк обязывает клиента в рамках кредитного договора заключить договор личного страхования (жизни и здоровья заемщика). Как только объект достроен, клиент оформляет право собственности на свою недвижимость, проводит оценку недвижимости силами независимого оценщика, также при этом он обязан передать ее в залог и оформить договор имущественного страхования», — рассказала Банки.ру руководитель отдела развития розничного страхования компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова.

Добровольное страхование имущества

Полис добровольного страхования имущества — популярный и распространенный на рынке вид страхования, который оформляется по желанию клиента. Перечень страхуемых рисков, а также срок и условия страхования можно подобрать, ориентируясь на свои цели. Например, вы уезжаете в отпуск или на долгое время оставляете квартиру без присмотра. В этом случае вы можете оформить страховку на срок отсутствия и лишь от тех рисков, которые, на ваш взгляд, наиболее реалистичны. По статистике, самыми частыми страховыми случаями в этом сегменте являются заливы водой.

Российские страховщики могут застраховать вашу недвижимость и все, что в ней находится, от рисков пожара, затопления, грабежа, стихийных бедствий, падения летательных объектов, противоправных действий третьих лиц. К примеру, вы можете застраховать бытовую технику, мебель, отделку квартиры или дома, а также свою ответственность перед соседями, если что-то случится с их квартирой по вашей вине. Причем застраховать можно как собственную недвижимость, так и арендную.

Многие страховые компании предлагают помесячные программы страхования с автоматическим продлением и списание платежей. Цена полиса формируется в зависимости от суммы покрытия, которая также может быть установлена на усмотрение клиента.

Стоит ли покупать обе страховки

Оформив договор ипотечного страхования, вы можете дополнительно приобрести полис добровольного страхования имущества, который защитит внутреннюю отделку жилья, ответственность перед соседями. В этом случае при разрушении несущих конструкция помещения выплату от страховой получит банк, а вы — деньги за уничтожение внутренней отделки по договору добровольного страхования.

Застраховать конструктивные элементы, если они уже застрахованы в пользу банка, в добровольном порядке не получится. Это будет считаться двойным страхованием, которое запрещено законом.

Стоимость страховки

Рассмотрим на конкретном примере. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве в кирпичном доме на 20 лет, размер ипотеки — 10 млн рублей, площадь — 40 кв. м. Квартира сдана в черновой отделке.

По словам директора департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахования» Дениса Титова, в среднем, в зависимости от банка-кредитора, стоимость ипотечной страховки на 10 млн рублей в Москве составит порядка 10 тыс. руб. в первый год страхования, и далее страховая премия будет снижаться по мере выплаты суммы основного долга перед банком.

Если владелец жилья захочет дополнительно оформить добровольную страховку, то стоимость будет варьироваться от 1 тыс. до 10 тыс. рублей в год в зависимости от пожеланий клиента по страховой сумме, фактической стоимости ремонта и площади квартиры.

Таким образом, добровольное страхование имущества и ипотечное страхование объединяет только одно: объектом страхования в обоих случаях является недвижимость. В остальном же (объем покрываемых рисков, сроки, стоимость и сумма страхования) это два разных полиса, которые вместе дают максимальную защиту вашему жилью.