ПРЕТЕНЗИЯ О ВОЗВРАТЕ СТРАХОВОГО ПЛАТЕЖА

Между мною и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее — Банк) был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора мне была навязана страховка, о чем свидетельствует п. 2.1.1 в кредитном договоре и договор страхования жизни заемщика кредита, заключенный между мною и СК «Ренессанс Жизнь» (ООО) (115114, г. Москва, Дербеневская наб., д. 7, стр. 22, ИНН 7725520440, КПП 775001001) (далее — Страховщик).

В соответствии с Решением Арбитражного суда Красноярского края 23 ноября 2010 года по делу N А33—15173/2010, условие кредитного договора об обязательном страховании заемщиком рисков является незаконным, поскольку страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. Банк вместе с кредитным договором вынудил меня подписать этот пункт в кредитном договоре и договор страхования со страховой компанией СК «Ренессанс Жизнь» (ООО), что подтверждено самим договором страхования и кредитным договором, путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без страхования кредит не выдавался. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без моего участия. Сам бланк договора заполнялся кредитным инспектором в электронном виде, распечатывался и передавался мне на подпись. Я не мог, заключая договор, изменить предложенные мне условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Таким образом, получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования.

Исходя из анализа приведенных документов, содержание и форма кредитного договора и договора страхования не предполагают возможности указать иную страховую компанию, кроме СК «Ренессанс Жизнь» (ООО), поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст.428 Гражданского кодекса РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора, невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, а именно вменение в обязанность заёмщика страхование жизни и потери трудоспособности. В силу пункта 1 статьи 16 «Закона о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из типовых условий кредитного договора, заёмщик имеет возможность выразить согласие на подключение к Программе коллективного страхования, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии Страховщику, при этом отдельной графы, предоставляющей мне возможность отказаться от услуги индивидуального страхования, бланк типового договора не содержит.
 Вместе с тем мне было предложен к подписанию договор, включающий в себя, в том числе, и сумму страховой премии по индивидуальному страхованию, которую я обязан внести на счет страховой компании.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Включение в договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги.

Кроме того, вынужденно «выразив согласие» на заключение договора личного страхования, я был лишен возможности самостоятельного выбора страховой компании, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме СК «Ренессанс Жизнь» (ООО).

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

• не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;
• устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

• содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.


Вместе с тем, заранее оговоренные (типовые) условия кредитного договора не соответствуют требованиям указанного нормативного акта.
 Кроме того, типовыми условиями кредитного договора на меня, в случае согласия на заключение договора личного страхования, возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок кредитного соглашения, то есть на 60 мес., что также противоречит приведенному Постановлению.
 Кроме того, навязывание невыгодных условий договора страхования жизни и здоровья прямо вытекает из условий кредитного договора и заключается в следующем:

Между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк) и СК «Ренессанс Жизнь» (ООО) (страховая компания) заключено соглашение, по которому Страховщик страхует заемщиков Банка от рисков наступления неблагоприятных событий по договорам личного страхования.

Вместе с тем, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья в СК «Ренессанс Жизнь» (ООО) указанное соглашение лишает меня возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для меня условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования для Банка.

Также типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для меня, а именно:

• срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования;

• уплата страховой премии Страховщику производится единовременным платежом;
• в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возврат страховой премии Заемщику не предусмотрен;

• выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.

То есть установление данных условий приводит к тому, что я, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не смогу воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя.
Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Отдельно обращаю Ваше внимание, что в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Утверждён Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года сказано:
• п. 4.1 Включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
• п. 4.2 Требование банка о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

К тому же, согласно ст. 946 Гражданского кодекса РФ «Тайна страхования», страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 настоящего Кодекса. Страховая компания нарушила данную статью закона, передав персональные сведения третьему лицу — Банку (и его сотрудникам, участвующим в оформлении и последующем сопровождении сделки).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет процентов: http://arbitr.ru/vas/calc395/ (расчет суммы задолженности осуществляется с учетом правовой позиции, изложенной в Постановлении Президиума Высшего арбитражного суда РФ № 5451/09 от 22.09.2009 г.)

На основании вышеизложенного, и в связи с нарушением Страховщиком ст. 946 Гражданского кодекса РФ я имею полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, так как страховой платеж (взнос) — это мой расход, являющийся убытком.

Прошу учесть, что Постановление Президиума ВАС № 7171/09 от 02 марта 2010 г., и решение Арбитражного суда Красноярского края 23 ноября 2010 года по делу N А33—15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности»: требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, а также учитывая, что условия, ущемляющие права потребителей, в силу прямого указания закона признаются недействительными, а действия банка неправомерными, руководствуясь пунктами 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», прошу:

1. Исключить из кредитного договора условия, являющиеся нарушением моего права на свободный выбор услуг.
2. Произвести возврат выплаченной страховой премии, и проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

В случае не устранения нарушения моих прав потребителя в добровольном порядке, буду вынужден обратиться за защитой своих нарушенных прав в государственные органы по защите прав потребителей и в суд с дополнительными требованиями о компенсации морального вреда. На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Прошу предоставить ответ в письменном виде по адресу, указанному мной в Кредитной документации в десятидневный срок, в соответствие с ст. 22 Закона «О защите прав потребителей».

Все необходимые документы у вас имеются.

Копии данной Претензии отправлены по следующим адресам:

Председателю Правления
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)
Место нахождения: 115114, г. Москва,
ул. Кожевническая, д. 14

Копия: Руководителю Страховой Компании «Ренессанс Жизнь» (ООО)
Место нахождения: 115114, г. Москва,
Дербеневская наб., д. 7, стр. 22

Евгений 01.09.2016