Добрый день!

Вынуждена жаловаться на ДИСКРИМИНАЦИЮ ипотечных клиентов по программе «Строительство жилого дома».
Я выбрала для покупки земельный участок в МО, Одинцовский район, 15 км от МКАД.
Стоимость участка 2 600 000 руб. У меня есть 25% от этой суммы. Решила подать заявку в банк для оформления ипотечного кредита на покупку участка и выделения денежных средств для строительства жилого дома суммой 1 500 000 руб.
01.10.2018 Банк принял положительное решение по заявке № 5252758 на ипотеку, отделение г Москва, ул Тверская, д 22 стр 1
В чате консультанты domclick.ru посоветовали мне выбрать программу кредитования «Загородная недвижимость».
По данной программе я оформила заявку, ставка была 10% годовых, я задала консультанту в чате на сайте domclick.ru, не изменится ли процентная ставка. Мне ответили, что «Если все условия, указанные в электронной заявке будут соблюдаться до выдачи кредита, то процентная ставка останется неизменной.»
01.10.2018 пришло сообщение на телефон, в нем говорилось о том, что кредит одобрен.
В личном кабинете отражалось следующее:
Ипотечная программа — Загородная недвижимость
Ставка — 11%
Срок кредита — 20 лет
Сумма — 4 731 000 ₽
Но ставка не как была в заявке10%, а 11%.
Возник вопрос, что произошло, почему ставка после в процессе согласования повысилась, с 10 до 11%? Ведь я действовала в рамках условий, указанных в электронной заявке. Этот вопрос я задала выделенному личному менеджеру Жанне Шигалуговой. В процессе телефонного разговора я не получила ответ на вопрос касающийся ставки, но услышала, что я неправильно выбрала программу ипотечного кредитования. Менеджер инициировал изменения условий одобрения кредита в личном кабинете. Меня интересовало сколько времени займет изменение программы кредитования с «Загородная недвижимость», на «Строительство дома». Жанна сообщила, что в течение 1—2 дня. Но ведь я следовала инструкциям консультантов в чате, и находится еще 1—2 дня в состоянии трепетного ожидания не приятно. Надо отдать должное, изменение программы кредитования прошло в течение нескольких часов.
01.10.2018 16:09 Изменились условия одобрения кредита.
Ипотечная программа — Строительство жилого дома
Ставка — 11.5%
Срок кредита — 20 лет
Сумма — 4 434 000 ₽
Сумма уменьшилась, ставка с 11% увеличилась до 11,5%. Так же выяснилось, что при изменении программы мне потребуется поручитель, либо я должна заложить имеющееся имущество в качестве обеспечения ипотечного кредита. Мне показалось это странным, при программе Загородная недвижимость сумма была больше, требований по поручителю или залогу имеющейся недвижимости не возникало.
Рассмотрев список документов для одобрения объекта недвижимости, высланный мне менеджером, и сравнивая списки по обеим ипотечным программам «Загородная недвижимость» и «Строительство жилого дома», сделала вывод:

Мой случай является гибридом этих двух программ. Мне нужно купить участок и построить на нем дом. В итоге ко мне применяют перечень документов для согласования обеих программ. Покупка участка — это из программы «Загородная недвижимость», а кредит на строительство дома из «Строительство жилого дома».
НО!
Программа «Загородная недвижимость» предполагает, что заемщик приобретает только участок или участок с домом. Купленный участок и жилой дом, расположенный на нем, оказываются в залоге у банка и являются обеспечением кредита.

Программа «Строительство жилого дома» предполагает, что заемщик уже имеет в собственности земельный участок, и ему нужен ипотечный кредит для строительства дома. И тут действительно выдавая деньги на строительство банку важно понимать, что обеспечит кредит, т. к. у банка в залоге нет ничего кроме намерений клиента. Возникает потребность в дополнительных гарантиях в виде поручителя или залога уже имеющейся недвижимости.

Вернемся к моему случаю. При покупке участка в ипотеку, участок будет находится у Вас в залоге. И все что на нем будет возводиться «автоматом» попадает в залог до выплаты ипотечного кредита. После оформления участка, чтобы получить деньги на строительство дома, я должна подтвердить траты на строительство, не менее 25% сметной стоимости строительства, согласованной с банком, потраченные из собственных средств, они ж будут являться «Первоначальным взносом». Далее со слов менеджера деньги выдаются траншами, информация из чата:
«5. выдача первой части кредита осуществляется по заявлению Заемщика в течение 90 календарных дней с даты заключения договора об открытии невозобновляемой кредитной линии и после
6. выборка второй и последующих частей кредита осуществляется при отсутствии просроченной задолженности по погашению ранее выданной части кредита, * платежных документов, подтверждающих факт предыдущей оплаты по договору, заключенному со строительной организацией или иным лицом, осуществляющим строительство»
В данной ситуации банк имеет обеспечение кредита. Рассмотрев ситуацию, я не понимаю почему мне необходим поручитель или необходимость заложить имеющееся имущество. Не вдаваясь в выяснение данного вопроса, указала поручителем своего отца, выслала в чате копию всех страниц паспорта, 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и анкету. Казалось бы, все. Ждем решение по поручителю и собираем документы на земельный участок.»

И тут самое интересное. Список документов, высланный личным менеджером в чате для одобрения выбранного мной объекта в рамках ипотечной программы «Строительство жилого дома».

Документы по земельному участку:

1. Проект ДКП
2. Свидетельство о праве собственности (нотариально удостоверенная копия)
3. Договор купли-продажи (или другой документ основания).
4. Кадастровая карта (план) земельного участка с установленными границами.
5. Оценка объекта недвижимости.
6. Выписка из ЕГРН.

Все собрано и прикреплено в личном кабинете ДомКлика.
Второй пункт, в нем собственно вся проблема.

2) Строим своими силами
1. Разрешение на строительство
2. Проект/схема, чертежи дома
3. Смета поэтапно
4. Подтверждение (от 25%) от стоимости потраченной своими средствами «Первоначальный взнос " (чеки, квитанции, выписка со счета)

Это список применим для людей, у которых участок УЖЕ в собственности, и абсолютно неприменим для человека, который только планирует приобрести участок и построить дом.

1. «Разрешение на строительство» или теперь этот документ согласно ГрК РФ Статья 51.1, называют «Уведомление о планируемых строительстве или реконструкции объекта индивидуального жилищного строительства или садового дома». (введена Федеральным законом от 03.08.2018 № 340-ФЗ) ПО ЗАКОНУ ни одна организация мне не выдаст данный документ, т. к. я не являюсь собственником земельного участка. Это, как если бы Вы выбрали квартиру и не купив ее пошли в БТИ перепланировку согласовывать. Разве с Вами кто-то стал бы обсуждать этот вопрос?

Данный комплект документов смог бы предоставить тот заемщик, который покупает участок с подрядом, а не строит САМ.

2. «Проект/схема, чертежи дома» — То каким будет проект дома напрямую зависит от участка, поскольку его геологические и геодезические особенности могут диктовать определенные условия при проектировании, нужно учесть подвод коммуникаций, характеристики рельефа, важен въезд на участок, стороны света, с юга, юго-запада должны быть расположены гостиная, столовая они должны освещаться солнцем и т. д. Т. е. Проект дома создается под конкретный участок, и стоит от 40 000 руб. и выше. В общем и все остальные документы в пункте «Строим своими силами» стоят денег и делаются не за один день, на это может уйти месяц-два.
3. Смета поэтапно — для предоставления данного документа мне необходимо заказать в специализированной организации Проект жилого дома (Проектно-сметная документация) см. пункт 2

В связи с вышеизложенным просила менеджера Жанну Шигалугову и руководителя Ирину Афанасьеву отсрочить предоставление документов касающихся строительства дома: разрешение на строительство, проекта, сметы, до получения второго транша. Ведь первый идет на покупку земли.
Ирина (руководитель) по телефону согласилась предоставить отсрочку по одному из пунктов, а именно разрешение на строительство до получения второго транша. НО! категорически отказалась от отсрочки проекта и сметы. Со словами ДА, объект не согласован, это риски, но Вам нужно потратить деньги на проект!!! Я приходила в отделение 05.10.18 для личного общения в с менеджером Жанной, результат тот же. Я задала ей вопрос, что если Вы можете отсрочить предоставление одного из перечня документа, а именно «разрешение на строительство», то почему нельзя отсрочить и смету с проектом, ведь это звенья одной цепи. Жанна ответила: «Кто потом будет проверять смету, проект перед выдачей второго транша?!» Так у меня вопрос встречный вопрос, кто-то ведь будет проверять наличие уведомления разрешение на строительство??? Откуда двойные стандарты?

ДИСКРИМИНАЦИЯ выражается в том, что НИКОМУ из ипотечных заемщиков Вы не предлагаете рискнуть 40 000 руб и более, кроме оценки, которую делают все клиенты, иных трат клиенты не несут, я не в казино пришла играть, а в один из уважаемых банков.
А самое ужасное то, что продавец, который продает мне земельный участок не намерен ждать пока мне нарисуют проект дома в котором я хочу жить. В итоге своими требованиями сотрудники банка и его правила вынуждают меня купить абы что на просторах интернета. А банк даже объект еще не одобрил. Это НЕСПРАВЕДЛИВО и АЛОГИЧНО!!!
Это у Вас на сайте написано «ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПОДХОД К РАССМОТРЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ». Где же он?

Огромная просьба задумайтесь над тем, что Вы требуете от клиентов.
Очень надеюсь на решение моей проблемы.