Здравствуйте,Мною в Почта банк онлайн была подана заявка на оформление кредита в размере 450 000 руб., который был одобрен и выдан мне 06.06.2018 дистанционно (путем зачисления на счет), договор 32889182 от 07.06.2018 Вместе с тем, банком при оформлении кредитного договора были без моего согласия включены в стоимость договора незаконные комиссии:

1) комиссия за подключение Услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й Период пропуска Платежа 500 рублей; 2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска Платежа 2200 рублей;

2) комиссия за подключение Услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора — 4.9% от Суммы к выдаче.

Для оплаты комиссии «Гарантированная ставка» и страхование банком был выдан второй кредит в размере 125550 рублей 00 копеек, который был списан с моего счета в тот же день (07.06.2018.).
Таким образом, вместо 450 тыс рублей мне навязаны дополнительные услуги на сумму 125 500 руб, которые включены в тело кредита и на них начисляются также проценты! Комиссия за подключение услуг и страхования была оплачена за счет кредитных средств и включена в договор с процентами, предоставленных мне (заемщику), единовременно за весь период действия договора. 

Вместе с тем, я считаю, и моя позиция подтверждена судебной практикой, что включение в договор условий об оплате услуги «ГАРАНТИРОВАННАЯ СТАВКА» и страхование, а также проценты по ним нарушает мои права, как потребителя. В полную сумму, подлежащую выплате заемщиком, включается сумма кредита, проценты по кредиту и комиссии по кредиту. Платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, являются проценты за пользование кредитом, которые по своей правовой природе призваны как покрывать расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. Однако сведения об оказанной банком самостоятельной услуги отсутствуют. Установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по
кредитованию. 

Таким образом, так называемая услуга «Гарантированная ставка», как и другие дополнительные услуги по своей сути, является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и как следствие, способом увеличения доходов банка в отсутствии каких-либо дополнительных операций и действий, кроме как выдачи и сопровождения кредита. 

Вышеуказанные действия банка, связанные с фактическим исполнением банком своих функций по размещению привлеченных денежных средств, вытекающих из кредитного договора, не являются самостоятельной финансовой услугой, оказываемой заемщику в смысле, определенном пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Более того, включение данной комиссии в состав предоставленного кредита повлекло для меня увеличение суммы процентов за пользование кредитом, что подтверждает обременительность для меня, как заемщика, данного условия. 

В связи с чем, действия банка по взиманию платы за сопровождение услуги применительно к статье 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условия кредитного договора в указанной части являются недействительными (ничтожными) в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Кроме того, я считаю незаконным и противоречащим действующему законодательству необоснованное включение в договор комиссии за услугу «Кредитное информирование», без моего согласия. Согласно Тарифам Комиссия за оказание Услуги «Кредитное информирование» составляет: 1-й Период пропуска платежа — 500 рублей; 2-й Период пропуска платежа — 2200 рублей; 3-й Период пропуска платежа — 2200 рублей; 4-й Период пропуска платежа — 2200 рублей.

Согласно п. 3 ст. 807 ГК РФ, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. Одним из таких законов является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». (Далее — Закон о потребительском кредите, Закон № 353-ФЗ).

В силу ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок (п. 6 и 15 ч. 9 указанной статьи).

В соответствии с ч. 18 указанной статьи -условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях включения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и «или на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

По смыслу указанных норм любые услуги, которые банк оказывает в рамках договора за дополнительную плату, должны быть определены индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) и согласованы с заемщиком. При этом мое согласие должно быть выражено в письменной форме. Однако в нарушение данных требовании законодательства услуга «Кредитное информирование» включена в условия договора без моего согласия, ни в одном пункте при заполнении формы «Заявка на кредит» на сайте Почта банк мне не предоставлялся выбор на подключение или об отказе от данной услуги. 

Вместе с тем, ст. 10 Закона № 353-ФЗ устанавливает обязанность кредитора предоставлять заемщику информацию о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа), даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (или обеспечить заемщику доступ к указанным сведениям).

Согласно ч. 4указанной статьи, информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В силу ст. 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах, и, в результате предоставления которых, не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предоставление же информации о задолженности, в том числе, и просроченной, по договору потребительского кредита относится как раз к тем действиям, которые банк совершает именно в собственных интересах, и обязан совершать по закону. При этом информирование меня, как заемщика, о состоянии моей просроченной задолженности никакого самостоятельного блага для меня, как для потребителя, не создает.

Таким образом, услуга «Кредитное информирование» должна предоставляться банком заемщику бесплатно, ведь именно банк заинтересован в надлежащем исполнении любого договора потребительского кредита, к тому же на банке в силу закона лежит обязанность по принятию мер по возврату просроченной задолженности.
 
Исходя из изложенного, я считаю, что взимание вышеуказанных комиссий по кредиту (п.17) незаконно и ущемляет мои права, как потребителя. Поэтому на основании статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» мне должны быть возмещены убытки, возникшие в связи с исполнением этого условия договора, то есть суммы комиссий. 

В связи с изложенным, прошу вас в течение 10 календарных дней с даты получения настоящей претензии: 
1) Исключить условие о взимании комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» в размере 4,9% от Суммы к выдаче из моего кредитного договора и уменьшить сумму задолженности, пересчитав проценты, ежемесячный платеж и сумму переплаты по кредиту;
2) Исключить условие о взимании комиссии за услуги «Кредитное информирование» из условий моего кредитного договора;

3) Исключить из договора дополнительные платежи, кроме взятых мною 450 тыс руб и пересчитать уплаченные проценты по ним
3) Предоставить письменный ответ на претензию 

В случае получения отказа в добровольном удовлетворении моих требований или при неполучении ответа на настоящую претензию в установленный срок я буду вынуждена обратиться в суд и прокуратуру за защитой нарушенных прав