Ипотека с дополнительной суммой
Принимая решение о выдаваемом лимите ипотечного кредита большинство банков ориентируются на оценочную стоимость объекта недвижимости. В связи с этим одобренная кредитором сумма ипотеки чаще всего бывает меньше той, на которую рассчитывал заемщик исходя из рыночной стоимости приобретаемой недвижимости. Таким образом, получить в банке лимит финансирования по ипотечному договору больше, чем указанная в отчете об оценке стоимость объекта за минусом первоначального взноса, в большинстве случаев заемщику не удастся. В некоторых случаях банк может пойти навстречу заемщику и предложить оформить вместе с ипотечным льготный потребительский кредит на ремонт, покупку мебели и т.д., если это будет позволять его финансовая нагрузка.
Возможность увеличения суммы ипотечного кредита при покупке жилья на текущий момент предоставляют своим клиентам только несколько отечественных кредитных организаций. Например, в банке Дом.рф при покупке квартиры в новостройке можно включить в сумму кредита стоимость капитального ремонта и других неотделимых улучшений. Увеличить сумму ипотеки при приобретении квартиры на вторичном рынке допускается в СберБанке за счет включения в нее стоимости дополнительных услуг. К ним относятся юридическая экспертиза, агентское вознаграждение риелтору, личное страхование, сервисы безопасных расчетов и электронная регистрация.
Возможность увеличения суммы кредита при рефинансировании ипотеки есть у заемщиков многих кредитных организаций. В их числе СберБанк, Райффайзенбанк, банк Дом.рф, ВТБ, Газпромбанк, ЮниКредитБанк, Севергазбанк и др. Как правило, размер выдаваемой дополнительной суммы наличными в этом случае не может превышать 30% от суммы остатка основного долга по рефинансируемому ипотечному кредиту. Некоторые банки при выборе клиентом такой опции могут уменьшить предельный размер коэффициента «Кредит/Залог». Например, если при рефинансировании ипотеки максимальная сумма кредита устанавливается банком в размере 90% от оценочной стоимости объекта залога, то при перекредитовании ипотеки с дополнительной суммой предельный размер К/З может быть снижен им до 80%.
Увеличить сумму при рефинансировании ипотеки можно не только за счет получения наличных на любые цели, но и посредством объединения в новый ипотечный кредит нескольких имеющихся кредитов в разных банках. Это может быть автокредит, потребительский кредит, кредитная карта: как правило, банки разрешают объединять до пяти различных кредитов, как минимум один из которых — ипотечный. Таким образом, можно получить возможность платить все имеющиеся кредиты одним платежом по ипотечной ставке — в большинстве банков при выборе заемщиком такой опции она не увеличится. Однако в зависимости от тарифов конкретных банков возможны исключения.
