Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Первоначальный взнос — один из ключевых параметров ипотечного кредита. Его наличие служит для банка гарантией того, что заемщик готов к ипотеке и будет способен в будущем ее обслуживать, поскольку смог накопить необходимую сумму. В настоящее время получить ипотеку без первоначального взноса можно в ограниченном числе банков при соблюдении определенных условий (например, приобретение партнерского объекта недвижимости). В большинстве же кредитных организаций заемщику придется внести часть стоимости жилья за счет собственных денежных средств. Минимальный размер первоначального взноса при этом будет зависеть от вида приобретаемой недвижимости (квартира, дом, комната и т.д.) и требований конкретного банка. Многие банки разрешают использовать в качестве первоначального взноса сертификат материнского (семейного) капитала и субсидии, полученные заемщиками по целевым федеральным и региональным программам, но полностью покрыть первый взнос за их счет допускается не во всех кредитных организациях. Таким образом, первым шагом, который нужно совершить, если вы решили взять ипотеку – это начать копить на первоначальный взнос. Сделать это можно, используя следующий алгоритм действий.
Во-первых, определитесь с тем, какую недвижимость вы будете приобретать в ипотеку, и произведите примерный расчет ежемесячного платежа с помощью ипотечного калькулятора. Таким образом, вы будете иметь понимание, какую сумму вам потребуется внести в банк, чтобы процентная ставка и ежемесячный платеж были комфортными для вас в плане финансовой нагрузки. Важно помнить о том, что ежемесячный платеж по ипотеке (а если у вас есть кредит или кредитная карта, то суммарный платеж по всем вашим кредитным обязательствам) не должен превышать 40-50% вашего ежемесячного дохода (совокупного дохода семьи). В противном случае банк может отказать вам в ипотеке.
Во-вторых, составьте стратегию, в соответствии с которой вы будете копить деньги на первоначальный взнос. Здесь важно учесть все источники дохода, а также иные поступления денежных средств, которые вы сможете откладывать. Например, помимо основного заработка это могут быть денежные средства от продажи имущества, ненужных вещей, подработки, премии т.д. Важно определиться и с суммой, которую вы сможете ежемесячно откладывать после совершения обязательных расходов. В идеале она должна соответствовать или превышать размер вашего предварительного ежемесячного платежа. В таком случае наряду с выполнением вашей непосредственной цели — накопления первоначального взноса — вы сможете потренироваться в будущем обслуживании кредита, оценить, насколько посильным будет для вас рассчитанный ежемесячный платеж и при необходимости скорректировать параметры кредита. Если вам тяжело сразу начать откладывать фиксированную сумму, можно воспользоваться одной из методик накопления (например, методика 50/20/30, методика Бенарци и др.), в соответствии с которыми можно будет постепенно увеличивать процент сбережений от вашего ежемесячного дохода и не сидеть на хлебе и воде.
В-третьих, подберите подходящий финансовый инструмент для того, чтобы ваши накопления могли прирастать. Например, это может быть накопительный счет, банковский вклад (в некоторых банках есть специальные ипотечные вклады), карта с денежным кешбэком и т.д. Хорошей альтернативой банковским продуктам в плане доходности являются инвестиции в различные инструменты рынка ценных бумаг (акции, облигации, ETF-фонды и т.д.), а в случае использования индивидуального инвестиционного счета плательщикам НДФЛ доступны налоговые вычеты, которые также можно учесть в качестве дополнительных поступлений в своей стратегии сбережений.
Важно помнить, что чем больший размер первоначального взноса вы внесете, чем более выгодную ставку сможет предложить вам банк, а, следовательно, тем меньше будет размер вашей переплаты по кредиту. Поэтому, если острой потребности в жилье у вас нет, постарайтесь накопить не минимальный первоначальный взнос, а более крупную сумму. Это также будет являться для вас страховкой на случай, если цены на недвижимость в перспективе вырастут. Кроме того, ваши дополнительные накопления смогут служить подушкой безопасности в случае возникновения непредвиденных финансовых трудностей в процессе обслуживания ипотеки в дальнейшем.
