Заключение и прекращение договора каско
Порядок действий страхователя и страховщика при заключении, действии и прекращении договора обычно описан в разделе «Порядок заключения, действия и прекращения договора страхования» правил страхования. В этом разделе отражается перечень документов, которые необходимо предоставить страховщику совместно с заявлением на заключение договора страхования. При заключении договора каско нужно предоставить автомобиль страховщику на осмотр. Осмотр чаще всего не требуется в случаях приобретения автомобиля без пробега в автосалоне или пролонгации договора у того же страховщика. Объем повреждений, зафиксированный при проведении осмотра, не будет покрываться страхованием до момента предоставления страховщику на осмотр отремонтированного автомобиля. Зафиксированные незначительные повреждения ЛКП исключают из возмещения окраску элемента, а незначительные повреждения стекол, фар и неокрашиваемых элементов – замену этих частей автомобиля.
В зависимости от марки автомобиля страховщик может потребовать установку дополнительных противоугонных систем или ограничить место хранения автомобиля, хотя ограничение по месту хранения в последнее время встречается все реже. Невыполнение требования приведет к непризнанию события по риску «хищение» страховым случаем.
Во всех договорах каско оговаривается перечень лиц, допущенных к управлению. Он может быть ограниченным (указываются конкретные водители), неограниченным (любые водители) или неограниченным по количеству водителей, но с ограничением по минимальному возрасту и водительскому стажу. При применении ограничения по водителям покрытие распространяется только на указанных в списке. На страхователя и выгодоприобретателя покрытие не распространяется, если они не будут указаны в списке лиц, допущенных к управлению. По страховому случаю, который произошел, когда автомобилем управлял водитель, не подходящий под это условие договора, возмещение не полагается.
При заключении договора обычно оговаривается форма возмещения по случаям, отличным от хищения и конструктивной (полной) гибели автомобиля. Определение способа урегулирования по случаям конструктивной (полной) гибели некоторыми страховщиками также включается в договор.
Различаются следующие формы возмещения: натуральная и денежная. Возмещение в натуральной форме осуществляется путем направления страхователя на ремонт на станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) по выбору страховщика, причем заранее оговаривается, будут это СТОА официальных дилеров или недилерские СТОА. При заключении договора необходимо обязательно уточнить список СТОА, с которыми у страховщика есть договорные отношения, так как имеющиеся СТОА могут быть очень неудобны территориально или по другим причинам. Список СТОА страховщика может меняться в любую сторону, особенно при не лучшем финансовом положении или механизме взаимодействия со СТОА. Наибольшее количество договоров с самыми разными СТОА, безусловно, у крупных и давно работающих страховщиков.
Возмещение в денежной форме возможно на основании расчета страховщика, независимой экспертизы или документов из СТОА по выбору страхователя. Возмещение по варианту СТОА по выбору страхователя иногда возможно в натуральной форме (при наличии договорных отношений у страховщика с нужной СТОА, но нежелании страховщика направлять самостоятельно на данную СТОА), но в любом случае выбор такого варианта урегулирования существенно увеличивает стоимость полиса.
На случай конструктивной гибели предполагается два варианта возмещения: выплата страховой суммы с передачей годных остатков страховщику или выплата за вычетом стоимости годных остатков. Ко всем способам выплаты может применяться износ. В случаях выплаты по рискам хищения и гибели ТС износ или уменьшающаяся страховая сумма применяются всеми страховщиками по умолчанию. Исключить износ из выплаты можно путем приобретения расширений, аналогичных GAP.
В разделе «Порядок заключения, действия и прекращения договора страхования» приводится информация о моменте вступления договора в силу, сроках его действия и причинах, по которым договор может быть прекращен. В перечне причин прекращения договора часто прописывается возможность расторжения договора по инициативе страховщика в связи с неуплатой очередного страхового взноса, причем расторгаться договор может автоматически, сразу после неуплаты или установленного льготного периода. ГК РФ предполагает безусловный возврат премии только в ситуациях, если возможность наступления случая отпала по причине иной, чем страховой случай (гибель или утрата автомобиля по причинам иным, чем страховой случай). Премия возвращается пропорционально сроку действия договора. Во всех остальных случаях возврат премии оговаривается договором, и если возврат премии не оговорен, то он может не производиться.
