Страхование имущества

Страхование имущества

Страхование имущества — защита имущественных интересов собственников движимого и недвижимого имущества при наступлении непредвиденных негативных ситуаций: пожары, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, кражи и так далее.

При наступлении обстоятельств страховые компании выплачивают собственнику компенсацию, сумма которой прописана в договоре страхования имущества.

«Страхование имущества и страхование жизни и здоровья - одни из самых популярных при оформлении ипотечного кредита. 

В ипотечном страховании имущества защищаемый объект - жилье, на которое взят такой кредит. При этом страхуются только конструктивные элементы - стены, потолок, пол, то есть части, при разрушении которых квартира (дом) становятся непригодными для проживания. 

Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает компенсацию также при реализации основных рисков: смерть, инвалидность и т.д., при которых далее обслуживать ипотеку становится невозможно. 

Отметим также, что из этих двух видов обязательным является только страхование имущества», — объясняет аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.

Виды страхования имущества

Застраховать имущество могут физические лица. Обычно оно включает в себя следующие виды:

• страхование недвижимости;
• страхование движимого имущества, в том числе каско;
• страхование денежных вкладов, банковских ячеек, счетов и ценных бумаг;
• страхование домашних и сельскохозяйственных животных;
• страхование предметов искусства и ценностей.
• Застраховать имущество также могут компании.

В этом случае страхование может быть следующих видов:

• страхование имущества предприятия;
• страхование грузов;
• страхование транспортных средств (ТС), в том числе водного или воздушного транспорта;
• сельскохозяйственное страхование;
• страхование убытков, связанных с перерывами на производстве;
• страхование финансовых рисков.

Выделяют также две большие группы страхования имущества: добровольное и обязательное. В первом случае договор страхования заключается на усмотрение собственника имущества. Во втором оно является обязательным для физических лиц в некоторых случаях, а также юридических лиц — в этом случае страхование предполагает правовую защиту государственного, лизингового, залогового, арендного или личного имущества.

Условия и правила страхования имущества

Договор страхования заключается добровольно, кроме случаев, прописанных в законодательной базе. К таким случаям в том числе относятся страхование транспортного средства или банковских вкладов.

Правила страхования имущества для физических и юридических лиц прописаны в законодательстве РФ и документах страховых компаний. Часто они содержат:

• общие положения;
• уточнения терминологии;
• процедуру заключения договора;
• объекты страхования;
• сроки действия договора;
• тарифы;
• условия для возмещения компенсации;
• виды рисков;
• принципы оценки имущества, размера ущерба и определения объемов страховых выплат;
• порядок компенсации;
• ответственность сторон;
• правила разрешения споров и другое.

Составляющие страхования имущества

Страхование имущества всегда предполагает наличие:

• сторон страхового договора;
• объектов страхования;
• описания страховых случаев;
• оценки стоимости имущества, понесенных расходов, а также предполагаемой компенсации;
• сроков действия страхового договора и выплаты компенсации.

Что такое договор страхования имущества

Различают несколько видов договоров страхования:

1. Основной договор — договор страхования всего имущества, которое принадлежит физическому или юридическому лицу.
2. Дополнительный договор — договор страхования имущества, которое гражданин или предприятие получили по договору найма и оно не было застраховано наймодателем. Такой договор также могут заключить компании, которые приняли имущество на переработку, хранение, ремонт или комиссию от других организаций и граждан.
3. Договор выборочного страхования — его могут использовать для имущества в собственности или взятого в аренду.
4. Специальный договор — необходим для страхования имущества на период научных исследований или экспонирования на выставках.

В договоре указываются:

• имущественное покрытие, какие объекты подлежат страхованию, где именно они находятся;
• правила оценки имущества и ущерба, а также расчета компенсации;
• правила выплаты компенсации и сроки;
• ответственность сторон;
• суммы платежей, которые должно вносить застрахованное лицо;
• сроки действия договора. 

Сумма страхования

Застрахованное лицо может выбрать, как будет рассчитываться страховая выплата: пропорционально страховой стоимости объекта, по заключению эксперта или по первому риску — размеру страховой выплаты при прямом ущербе имуществу.

Страховая сумма не может быть выше страховой стоимости. При этом может быть установлена сумма за все имущество сразу или отдельные страховые суммы за каждый объект отдельно.

Договор предполагает полное или частичное возмещение ущерба, возникшего при наступлении страхового случая.

Срок страхования

Договор могут заключить на один год или неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости застрахованного имущества и суммы платежей.

Объекты страхования

Объекты страхования напрямую связаны с территорией страхового покрытия. Если объект перемещают с определенного адреса, страхование по нему прекращается.

Не могут застраховать имущество в аварийном состоянии, а также имущество, которое не принадлежит страхователю.

Объектом страхования имущества не могут быть ценные бумаги, документы, коллекции предметов искусства, драгоценности и тому подобное, если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Условия страхования имущества

Таких условий всего два:

1. Страхователь является собственником имущества.
2. Можно определить стоимость этого имущества для адекватного размера страховой выплаты.

Ставки страхования имущества

Тарифную ставку определяют с учетом вида договора страхования, вида имущества, деятельности юрлица, а также характера риска.

Сумма, условия и способ возмещения ущерба зависят от страховой ответственности, прописанной в договоре. 

Приблизительную стоимость полиса можно определить с помощью онлайн-калькулятора.

Порядок страхования

После обращения клиента страхования компания проводит оценку имущества. Определяется его стоимость, выбирается метод оценки суммы ущерба, а также размер ежемесячных платежей. После этого подбирается оптимальный для застрахованного лица продукт и составляется договор.

Выплаты по страхованию имущества

Страховую компенсацию выплачивают по выбору клиента наличным или безналичным способом.

Моментом, когда страховщик выполнил свои обязательства, является день, когда средства поступили на счет клиента, или день, когда страховая компания перечислила средства.